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投资人寿保险和投资银行的分析比较

2021-04-13 来源:九壹网
投资人寿保险和投资银行的分析比较

指导老师:裘桂红

组长:何旭杰 成员:何旭杰 吕勇杰 魏李娜 余超囡 夏灵婕

班级:高一(11)班

主导学科:数学 相关学科:政治

主要观点:投资银行是一种风险较小收益较小的投资方式投资人寿保险。投资人寿保险对人们来说更加实惠。在利益发展的社会中,意外事故也在渐渐地增多。因此人们更加考虑到自己的切身利益。

研究过程:经过向银行询问。问卷调查。上网查资料等多种方式。了解两种投资各有利弊

5月1日,我们五人在步行街上进行问卷调查,调查了100个人,经过一天的工作,回到学校进行整理,得到结论:大部分人更倾向于投资人寿保险。

5月2日,我们五人来到大通附近的中国建设银行。与工作人员进行咨询。据他们说,目前人们生活水平提高了。来储蓄的也不少,大多以定期为主。

5月4日,我们五人到人寿保险公司,向工作人员进行咨询,得知最近人们对于投资人寿保险热情高。

人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的,以被保险人的生存或死亡作为保险事故(即给付保险金的条件)的一种人身保险业务。人寿保险所承保的风险可以是生存,也可以是死亡,也可同时承保生存和死亡。在全部人身保险业务中,人寿保险占绝大部分,因而人寿保险是人身保险的主要和基本的险种。根据保险责任的不同,人寿保险可以分为生存保险、死亡保险和两全保险。在实务操作中,根据中国保监会颁布的《人身保险产品定名暂行办法》,人寿保险产品通常分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。

例如:定期寿险是有一定的期限,比如20年,超过20年合同自动终止,它保费较低,适合风险较高收入也较高的人,可以提高客户的身价。缺点是:如果在到期时客户没出险则所交的保费不退。而终身寿险是保障终身的产品,它与定期寿险相比缴费期长,保费低,保障时间长。优点是:保障期长,如果客户一生平安,则保额会留给受益人,缺点是:有人认为时间太长,被保险人要一生平安,自己享受不到。适合身体健康、年龄在一定期限的任何人。

例如两全保险,指的是生死两全,因此两全保险又称为生死合险。也就是说,无论被保险人在保险期内死亡,或保险期满时仍然生存,都由保险公司依保险合同给付约定的保险金。这种生死合约在某种程度上,较大地满足了投保者取得生命 的保障和投资的愿望。两全保险的保险期间一般分为5年、10年、20年和30年等几种,保险期间越长,保险费越便宜,一般以20年最为普遍,所以尤其适合30岁左右的人士。购买了这类保险,如果

在保险期满

时 依然生存,就可以领取一笔养老金。

以某公司福寿两全保险为例,30岁男性,20年缴费,保额10万元。

保费支出:4820元/年×20年=96400元

保险利益:

身故保障:1年内疾病身故,按保险金额的10%给付身故保险金并无息返还保险费;1年或疾病身故,按保险金额给付身故保险金;因意外身故,按保险金额给付身故保险金。对于上例,1年内疾病身故领取1.482万元;意外身故或1年后 疾病身故领取10万元。意外残疾保障:根据残疾程度,每保险年度最高可领取 10万元。满期生存保险金:被保险人生存至保险期满,按保险金额给付满期生存保险金。上例可领取10万元。减额缴清:

停止交费时

可用保单现金价值净额一次缴清保费,同时减少保险金额。

当然,两全保险还是属于保障类保险,如果从投资的角度看,未必合算。如上面的例子中,被保险人在缴费期后仍然生存,可以领到10万元的生存保险金。但在20年的缴费期中,他已经支付了96400元保费,收益是相当有限的,甚至还低于银行存款的收益。不过,我们可以从另一个角度来看问题,那就是每年缴纳的保费,相当于银行存款,由此产生的利息中的一部分,才是真正的保费支出。从这一点上看,两全保险的价格还是比较公道的。如果想要进一步提高保障水平,就只有提高保费支出了。

下面再谈谈投资银行产品。投资银行是经营直接融资业务的,一般来说,它既不接受存款也不发放贷款,而是为企业提供发行股票、发行债券或重组、清算业务,从中抽取佣金;此外,投资银行还向投资者提供证券经纪服务和资产管理服务,并运用自有资本,在资本市场上进行投资或投机交易。

目前,银行理财产品越来越琳琅满目,如何选择适合自己的银行理财产品呢,对于工薪阶层来说,选择银行理财产品需要注意几点:

1、理财产品是有产品管理费用的

分三种情况,无管理费用、有固定基本费用(包括受托人管理费、银行承销费、保管费等),还有就是无固定费用,只收取浮动收益提成的。因此,投资者能实现的收益应首先扣除这些费用的,如果在产品设计、操作过程中,抽头儿的很多,那在同样的投资收益率情况下,投资者获得的回报会少。比如您有债券投资经验,您大可不必投资债券型银行理财产品,这中间的管理费用会吞噬您的利润。

2、预期收益率不等于投资者能实现的收益

预期收益率是银行产品最初设计时的估计,根据投资标的、风险设计的区别,预期收益率相差很大,一般来说,预期收益越高,风险就越大,因此不能仅根据预期收益率而做出购买决定,而应该选择符合自己风险属性、资金流动性需求等方面的理财产品。需要注意的是,一般来说,预期收益率是投资者能获得的最大收益,比如某些产品在期末超过预期收益率后,受托人等相关机构除了收取固定费用外,可另外按比例分配收益,而投资者只能享受预期收益率。

3、注意风险

银行在销售理财产品前必须为客户进行风险评估,同时,银行理财产品协议上都有风险提示内容,投资者在投资之前,应仔细阅读,选择适合自己风险偏好和风险承受能力的产品。如果缺乏专业知识,可委托第三方理财专家来评估。

4、银行理财产品并非意味着低风险

比如比较复杂的结构性产品以及QDII产品,预期收益和风险较大。投资者在选择时要仔细看投资方向、挂钩标的、收益计算结构等,最好选择自己所熟悉或者波动不是很大的标的物,还要注意投资期限和赎回条款的相关规定,例如有些保本产品是持有到期才能保本,中途赎回不保本。

比如,去年民生银行10月发行的一款QDII理财产品,因收益率低于50%而触发了提前终止的条件,不得不提前清盘。今年,随着全球资本市场的,很多商业银行QDII产品和结构性产品亏损严重,投资者应正视投资风险,对于不了解的产品,应谨慎投资。

5、应关注是否可提前赎回或质押等条款

应详细了解理财产品和约内容,多数产品规定客户没有提前赎回权,少数银行产品规定客户有提前赎回权,但要扣除一定的费用或不享有收益为代价。银行理财产品一般为不可质押,可质押的,可从银行质押获得贷款。

6、选择银行理财产品应注意其起点较高的特点

人民币理财产品一般投资起点为5万元,因此,对于比如刚参加工作或家庭金融资产规模较少的工薪阶层,选择定投或基金组合方式理财可能更适合,且如果银行理财产品不能提前赎回流动性较差,可能要影响家庭资金安排。

总之,如果您准备投资银行理财产品,需要了解以上几方面内容,作到心中有数。如果自己理财知识、经验甚少,可委托第三方理财师来帮助选择适合的理财产品。

相对于投资银行产品,人寿保险投资因为风险低,所以收益总体来说比不上基金、股票,但它非常稳定。也正因为如此,琳琅满目的投资理财型保险,令消费者在购买相关险种时犹豫不决。沪上寿险公司理财师告诉记者,保险投资特别适合那些对金融市场并不熟悉,或者因工作繁忙而没时间打理自己资金的投资初学者。对于收入不稳定的家庭,不宜多买人寿保险,这部分家庭应以储蓄存款为主,即使买保险也最好选择1年期短险,一旦发生意外其赔偿金额也较高。而对于有稳定收入来源、短期内又没有大宗消费计划的家庭,买人寿保险是一种较为理想的投资。

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