银行类金融机构中间业务发展的 一龙江银行七台河市分行副行长张兰杰／文 元，占营业收入的７．７％，其中支付结算业 务收入７０８．７万元，占中间业务的１１．７７％； 银行卡业务收入１ １９２．１万元，占中间业务 的１９．７９％；代理基金、保险、国债业务收 入１７１３．１万元，占中间业务的２８．４４％；代 收代付业务收入１２２７．７万元，占中间业务 的２０．３８％；本外币理财业务收入２２５．４万 元，占中间业务的３．７４％；其他中问业务 收入（包括保管箱业务收入和代理贵金属 买卖收入）９５６．３万元，占中间业务收入 的１５．８８％。而七台河市龙江银行作为地方 性中小金融机构中问业务发展起步晚，受 各种条件的制约，不具备代理基金、本外 币理财、第三方存管等业务的代理资格， 中间业务发展相对滞后，２００９年全年中间 业务收入（主要是银行卡和结算手续费收 入）仅为６２万元，仪占全辖中间业务收入 的１．０３％，而且在已开展的中问业务中， 有相当一部分不收费，如代发工资、代发 医保等。 口行类金融机构中间业务的发展， 面产生了潜在的金融需求。作为煤炭资 源型城市，七台河市各商业银行已经认 识到了发展中间业务在市场竞争中的重 要性，纷纷致力于开发新的中间业务。 艮对于促进收入结构多元化发挥了 极其重要的作用，也在改善金融服务， 拉动主营业务发展，培育核心竞争能 区域差异比较…我国商业银行 中间业务发展区域差异明显 资料显示，发达国家商业银行中间 业务收入已占其总收入的３０％一７０％，中 问业务收入已成为其经营收入的重要来 源，甚至超过了利息收入所占比重。据 力，提高综合经营效益，降低银行业务 风险，展示商业银行良好的社会形象方 面产生了深远的影响。 支付结算、代发代扣类业务、银行卡等 业务在七台河市较为成型。但值得注意 的是，市辖商业银行中间业务发展程度 与发达地区相比，还有着明显差距。对 统计，美国商业银行的中间业务收入占 全部收入的比重，已由２０世纪８０年代的 ３Ｏ％上升到目前的３８．４％。美国的花旗 银行是中间业务开展得最完善的典型， 问题的提出…经济欠发达地区 全市银行业来说，现有的中间业务，无 论是在品种、范围，还是在收益比重和 服务手段方面，与发达地区商业银行相 商业银行中间业务发展缓慢 近年来，随着振兴东北老丁业基地 它的承兑、资信调查、企业信用等级评 估、资产评估业务、个人财务顾问业 务、远期外汇买卖、外汇期货、￣＇ｌ－ｔＥ期 政策的实施，煤炭资源型城市经济发展 异常活跃，受市场需求的推动，以煤炭 深加：１ 为主的中小企业处于成长壮大过 比都存在较大差距，竞争能力明显处于 劣势。从中间业务品种上看，仅仅限于 结算、代理收费等劳动密集型产品，技 权等中间业务为其带来了８０％的利润。 在我国，商业银行中间业务在法 律上的确认是在１９９５年，这一年，《商 业银行法》第＿一条中规定了商业银行可 以经营包括办理国内外结算、发行银行 程中，对投资融资服务等方面呈现出多 样化、个性化的需求，同时由于经济迅 速发展，居民个人的消费意识在逐步成 术含量高的资信调查、资产评估以及衍 生工具类中间业务都还没有开办。从中 间业务收入 看，截止２００９年底，全辖 银行类金融机构中间业务收入６０２３．３万 熟，居民投资意愿持续走强，在很多方 卡、代理发行政府债券和外汇买卖、代 黑龙江金融２０１０ ３５ 金融巾帼Ｆｉｎａｎｃｅ Ｊｉｎ—ｇｔｕ） 收代付款项及代理保险业务、保管箱眼 务等在内的中间业务。经过十多年的 发展，截至２００９年，中资银行开办的中 间业务已经涉及九大类５３０多个品种， 部分业务品种已经享有较高的市场声 誉，如工商银行的现金管理、本币结算 清算、资产托管、财务顾问等业务， 农业银行的代理保险，中国银行的信 用卡、国际保理业务，建设银行的委托 贷款、工程造价咨询等业务，中信银行 的出国留学金融服务业务，招商银行的 “一卡通”、“财富账户”等业务。虽 然在短短的数年间，我国商业银行中间 业务“忽如一夜春风来，千树万树梨花 开”，已成为各商业银行业务竞争和创 新的重要领域，但目前，我国商业银行 的中间业务尚处于起步阶段，商业银行 中间业务收入占全部收入的比重平均为 ８％，最高为１７％，有的甚至不足１％。 由于地区经济发展水平和活跃程 度差异明显，中间业务区域间发展不平 衡，东部地区发展相对较快，中西部地 区发展相对滞后。经济欠发达地区商业 银行中间业务的发展与发达地区相比， 在品种、规模、水平、层次、效益等方 面均存在着较大的差距。经济欠发达地 区开办结算类和代理类中间业务，商业 银行运用现有的人员、技能、信息等资 源条件为客户提供相应的金融服务，同 时由于结算类和代理类中间业务，银行 一段还将着重定位于金融衍生丁具的交 易，并将试图通过中间业务的突破，培 值新的利润增长点，增强经营的活力。 需要大量的高层次、复合型人才。而目 前欠发达地区商业银行无论在专业人 才，还是在技术装备和技术手段上，对 般不动用自己的资产，不为客户垫 中间业务发展支撑力度都不够，既缺乏 款，不参与收益分配也不承担损失，仅 原因透视…经济、人才、技 高效的信息管理系统与配套设备，又缺 收取手续费，属于低风险的金融业务， 且投入少、具体操作简单。 受主观能动性及客观需求的影响， 经济欠发达地区开办中间业务，占主导 术、品种成为制约商业银行中间 乏熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才， 业务发展的主要因素 （一）经济发展滞后影响了中间业 部分人员知识老化，业务素质不高，营 销技能不全面，议价能力较低，制约了 新产品推广和中间业务服务质量的提 高。 务发展后劲。与经济发展较快地区市场 范围大，经济基础好相比，经济欠发达 地区商业银行中间业务市场范围有限， 地位的仍是筹资功能强，日常操作简单 的结算类和代理类业务。现阶段主要是 以初级中间业务为主，有“三代”业 费用支出水平较低，客户对金融产品需 求不足，对银行金融服务要求停留在低 水平、低档次上是造成中间业务发展缓 （ ）品种单一，赢利能力差， 务，就是代收代付、代理保险、租赁业 务；而在经济发达地区，除了初级中间 业务收入以外，还发展了高起点、高科 技、高效益的中间业务，如：担保、承 诺、手机银行、网上银行等，下一个阶 对中间业务发展动力产生不利影响。一 方面，欠发达地区商业银行中间业务品 慢的客观因素。 （二）专业人才‘及科技支撑力度不 够。中间业务涉及领域广，知识面宽， 种，大多数停留于以银行支付中介为基 础的中间业务和以信用中介职能为基础 的中间业务，传统结算业务、服务性的 ３６黑龙江金融２０＂１０ ０｛ …】 ｒ 、 ＾ ●■■叠—重 ●■Ｅ舅■叠Ｓｉ叠 ； ； 黝ｌ ■蒸■ 圈务，专 …，‘ 一挥惑 ……询 睁 每 企 章号 誊 、。水 ｌ● —造良好的社会信用环境，规范市场经济 熏孕霎 相 斗 投入。科技力量的支持对于发展 尽 一 一 。 岛＿ 傅 的 借 存 学垌皂Ｈ符皂 足 ｆｌ＇ｎｈｉ－，干由ｒ口］、ＩＩ，袋雏一 鼋爱……………～…～ ……～…～… ｉ＿ 吴 薯 ？ 墓 喜 ｝ 。。罢星 盒辜 嚣要 — ｜壬士日寸Ｌ士 』正 ｌ＋｝企且 古＾＾ｒｈ 二旦—殳—离、ｌＩ， Ｈ 可 吊 可斗 甘 ； 一ｌ＿一ｊ 灞 ； ． 目 《 一 灞 鞣 ；１ ●， ８ 场和客户群的研究，．． 拓展银行卡农村市 品种运作变型， 此磊 ，高 严重浪费，给中间业务经营与发 最 ｌ ： 蝴…‘酱 ｉ ｝ ｉ 螽甑 【 一 ｉ 融 ｌ ｌ ｌ … 。 略，提高银行卡的使用效率。０…… 、 …。 — ……Ｈ… ……ｌ 前仅限于电子化的初级阶段，Ｉｌ… ‘● ‘ …Ｍ Ｊｔ … ’部 （二）大力发展银企合作业务。商 ■ ＩＩ‘ 献锺 函 ＿蒜～ 业银行应在政策允许的范嗣内大力发展 较大的负面影响。因此，经济欠 以下业务，财务顾问业务，顾问安排服 区商业银行应继续加大中间业， 务，代理和受托服务，与证券公司合作 技、人才投入 。襄 壤 择、策划具体运作方案，参与转配股方 于经济欠发达地区的商业银行原有的经 代理收付款业务品种占９０％以 ，缺乏 科技含量大，收入高的中间业务品种， 案设计等。这类业务风险 小、发展宅 营观念尚未从根本Ｉ二转变，商业银行对 中间业务的经营与管理没有成立专门的 机构，大多放在零售业务部门或储蓄部 间广阔、技术含量高、收益丰厚，但需 要高素质人才。 （三）满足不同层次客户的需要， 开发各种代理业务。重点发展的公司代 理业务应包括代理财政业务、代理政策 且管理粗放，中间业务成本投入较高， 与经济相对发达地区相比，赢利能力差 距较大，造成商业银行开办中间业务积 极性受挫。 门，经营与管理人员都是兼职，即使在 基层行处，也普遍存在ｌ临柜人员兼办中 间业务现象，中间业务的经营与管王里显 得力不从心，难以发挥商业银行经营与 管理中间业务的自主性与积极性。因此 必须建立健全有效的管理体系，引导中 间业务稳健运行。 性银行业务、代理保险业务、代理资产 策略探讨＿－＿一“六项措施”促进 管理、代理各项政策性业务、代理清算 等；重点发展的个人代理业务应包括完 包、自助银行、电话银行等系统，开发 经济欠发达地区商业银行中问业 善ＡＴＭ网络、ＰＯＳ网络、Ｉｃ卡、电子钱 务发展 针对经济欠发达地区商业银行无论 是金融环境还是人员素质与发达地区相 比都存在较大差距的实际情况，经济欠 发达地区商业银行就必须利用自身的信 家庭银行、网络银行系统，将储蓄与保 险相结合，发行个人支票、旅行支票， 同时有选择开展金融衍生产品交易等。 对这些业务种类，商业银行一方面要巩 周现有市场份额，另一方面要不断开发 新的代理业务品种，满足客户潜在需 责任编辑：田野 誉、机构『救Ｊ络等优势，加强对中间业务 现状及发展趋势的研究，制定中间业务 区域差异化发展战略，有效拓展中间业 黑龙江金融２０１０ ３７